Aku & Kewangan

To be frank, aku bukanlah jenis orang yang pandai menyimpan dan mengurus wang. Tapi aku juga bukan kaki shopping tegar. Cuma bila bab membeli, aku selalu jarang berkira. Kalau aku berkenan, walaupun a bit pricey tapi still dalam kemampuan, aku akan beli je without having a second thought.

Aku rasa, the trigger point yang buat aku sedikit particular pasal kewangan dan simpanan adalah KAHWIN. Masa dah ada hint-hint to move to the next step, which is so sudden and out of our plan, aku rase berapa sangatlah saving yang aku ada. Zaman belajar, memang takde menyimpan lansung which aku regret lah jugak later on..Huhu...Masa diploma ambil PTPTN, degree pulak Alhamdulillah dapat scholarship JPA..Kalau nak diikutkan, dengan yuran pengajian UiTM yang dikatakan yang paling murah antara IPTA dalam Malaysia ni, compared to amount loan PTPTN yang kau dapat, you can actually save a lot. Plus masa diploma memang fully duduk hostel. Tapi tah kemana hilang duit loan PTPTN aku ye?? Huhuhu...Banyak habis kat perkara lagha..Kuikui..

Masa degree pulak, bila dapat scholarship, tidaklah semewah loan PTPTN. Kurang RM1k kalau tak silap aku compared dengan kawan-kawan yang ambil loan PTPTN. Dan masa degree pulak dah mula menyewa rumah. Duit scholarship tulah guna untuk yuran, makan, bayar sewa rumah, transportation etc. Ayah ada jugaklah bagi duit belanja makan sikit-sikit. Tapi selalunya bila ayah tanya ada duit tak, I will just answer ada. Rasanya duit JPA tu cukup lagi untuk cover semua tanpa perlu mintak kat ayah unless waktu-waktu terdesak. Alhamdulillah, I manage to survive. Yelah, family pun bukan orang senang sangat, tapi Alhamdulillah cukup makan pakai.

Aku start kerja tahun 2008. Itupun a bit late dari kawan-kawan lain. Memang sengaja aku decide untuk rehatkan diri dulu a couple of months lepas habis study. Nak rehatkan otak after struggling for years kan..Hihi..Alhamdulillah, my first basic salary dapat RM2500. Tapi 8 bulan je aku dekat company tu sebelum aku dapat offer masuk gomen. Masa ni, saving adalah sikit, tambah pulak bos baik hati nak kasi jugak bonus walaupun dah tau masa tu aku nak resign dan kerja tak sampai pun setahun lagi.. Syukur Alhamdulillah..Semoga ex-bos sentiasa dirahmati & diredhai Allah. Saving ciput je. Sebab tak beringat lagi nak mengumpul. End 2008, aku sambung Master with my own expenses dan beli kereta 2nd hand (tapi tak drive pun...hahaha). Early 2009 aku masuk gomen. Masa ni dah ada teman tapi mesra, tapi takde ura-ura nak kahwin lagi. Initial plan, nak tunggu aku habis Master dulu, baru kahwin. Yelah, baru je kerja nak stabil sikit, nak bayar loan PTPTN, nak bayar loan kereta, dengan yuran Master lagi....Tuptup September 2009 dah jadi tunang orang, sebab selalu sangat encik teman tapi mesra hantar dan jemput balik kelas nun kat Shah Alam sampai tengah malam, terus bakal mak mertua suruh kahwin. Nak suruh elak buat maksiat ^____^ .. Saving masa tu berapa lah sangat yang ada. Bakal mak mertua masa tu cakap nak suruh lansung hujung tahun tu jugak. Terkulat-kulat aku tengok saving dalam bank yang macam segan-segan je tu. Tapi lastly, decided nikah Mac 2010. Adalah dalam 6 bulan untuk menyimpan dengan jayanya. Dan majlis kami pun simple je, cari yang betul-betul within our budget je. Alhamdulillah, berjaya melansungkan perkahwinan tanpa perlu buat pinjaman peribadi ke pinjam kat ah long ke apa. Ya Allah syukur sangat.

Sebelum kahwin tu jugak, aku dan zawji dah commit beli properties. Ayah memang pesan kat aku, bila dah kerja, terus cari rumah. Kereta beli lambat or tak beli pun takpe. Rumah tu cari dulu. Tapi aku beli kereta dulu sebab tiba-tiba rezeki depan mata orang nak jual Kelisa SE yang condition masih tiptop dan dijaga rapi. Aku beli, mama pakai..Haha.. Tapi nasihat ayah aku tak lupa..My zawj beli rumah yang kami duduk sekarang ni, while aku beli apartment. Tapi sebab apartment yang aku beli tu masa tu still under construction, masa kahwin tu masih belum terbeban dengan housing loan lagi lah. Lepas kahwin terus duduk rumah sendiri, tak perlu menyewa rumah.

Since that, aku cuba menyimpan dengan konsisten walaupun selalu terbabas jugak. Haha.. Aku start buat ASB loan. Despite of monthly commitment of the loan, aku cuba disiplinkan diri juga untuk make sure setiap bulan aku akan tolak duit masuk akaun ASB. Sikit pun takpe. Yang penting ada walau RM10 pun. Maksudnya monthly loan deduction plus my own monthly saving. Bila hujung tahun tu gembiralah tengok dividen berganda kan. Dan aku make sure jugak dividen yang dapat setiap tahun tu aku tak usik. Pendek kata, memang tak usik lansunglah duit dalam ASB tu. Each year memang berganda-ganda lah dividen. But that was then.

Bila aku dah tak yakin akan kepatuhan syariah ASB, aku stop ASB loan dan close account. Transfer all the money to Tabung Haji. Buat kira-kira sikit mana yang patut aku tolak tepi sebab ragu-ragu tu.

3 years after service dalam gomen, dah dapat taraf berpencen, dah boleh withdraw duit EPF. All the EPF money goes to Tabung Haji. My Zawj kata nak invest. I said, I'm ok to invest. But I want to make sure I have enough saving. I set a target amount of saving to achieve. 

Masa ni, apartment yang aku beli tu dah siap. Monthly commitment untuk rumah including maintenance dalam RM900 lah. Alhamdulillah manage to rent out the house partly furnished at RM1.3k. So, aku tak terikat dengan housing loan commitment. 

My zawj kata, boleh tak saving sebulan RM1k? Aku buat kira-kira, tolak semua komitmen yang ada, berapa baki boleh saving dan berapa untuk belanja. Awal-awal tu, sedikit tight jugaklah. Kalau tak dapat RM1k, I try to save at least 70% of it.

At one stage, my zawj suggest suruh buat full settlement kereta. Intai-intai duit simpanan, rasa macam boleh lah. Afterwards, gandakan lah simpanan untuk cover balik. Means amount yang selama ni dok bayar untuk car loan, terus masuk saving plus earlier target RM1k per month tu.

Settle satu bab.

Then last year, settlekan loan PTPTN pulak. Konsep yang sama macam car loan.

Bila dah settle car loan dan PTPTN, dah boleh consider debt-free since rumah adalah investment instead of liability kan.

Moving forward, set a new target of saving. Increase kan amount of saving per month. Shopping tu belakang kira. Assume belanja masih tetap sama. Jangan gembira nak berjimba joli katak dengan duit extra setiap bulan lepas dah settle loan semua tu..Convert semua komitmen sebelum ni jadi saving. Tapi of course, komitmen lain ada yang bertambah seiring dengan pertambahan anak.

 Just make sure, macam-macam mana pun, saving dalam Tabung Haji tu tak boleh usik. Unless untuk big decision macam nak buat full settlement tulah. Yang tu lepas kau dah gali lubang, kau kena pandai tutup balik lubang afterwards.

So, taktik aku sekarang...

Let say, gaji kau bulan Mei RM2.5k. Ni contoh je tau.

Komitmen bulanan yang aku akan tolak siap-siap macam bayaran pengasuh anak, insurans, bil telefon, tabung trip, belanja bulanan mak ayah etc...Let say total dia RM1.2k.

Amount of saving yang kau dah set setiap bulan RM500.

Balance you will have : RM2.5k - RM1.2k - RM500k = RM800

RM800 ni untuk cover makan, transport la basically. Plus shopping grocery ke ape dan shopping sikit-sikit apa yang perlu. Perbelanjaan pada bulan tersebut.

Then bila masuk gaji bulan Jun. Balance dalam akaun kau ada RM2.7k.

Meaning to say, bulan Mei tu, kau ada baki wang tak terusik RM200.

RM200 ni aku akan asingkan pulak. Ada 2 cara lah. Either kau masuk terus dalam simpanan tetap atau cara aku, aku put aside dulu. Yang ni aku panggil Emergency Saving.

Maksudnya setiap kali masuk gaji, kau tolak tepi duit baki dari gaji bulan sebelumnya. Kau start tolak semua commitment based on gaji bulanan kau je.

Katalah bulan Jan baki gaji tak terusik RM200, bulan Feb RM300, Bulan Mac RM150, Bulan April RM100, bulan Mei RM200. Up to bulan Mei, kau ade Emergency Saving (ES) sebanyak RM 950.

ES ni ada banyak manfaat dia.

Katalah tiba-tiba bulan Jun kereta kau rosak, mesti dah pening kepala nak repair kereta. Kalau ada ES, kuranglah sikit beban kau. Repair pakai duit ES tu tanpa perlu usik simpanan tetap dan keluar duit gaji pada bulan tersebut.

Ataupun, kau aim nak beli barang yang diluar kemampuan. Nak keluar simpanan tetap, sayang. Nak guna duit gaji bulan tu, tak cukup pulak...Pakailah duit ES tu.

Or kau rasa dah penat menabung untuk bebrapa bulan, it's time to reward yourself pulak, pun boleh pakai duit ES tu.

Kalau tengok komitmen bulanan tu, aku siap-saip tolak untuk Tabung Trip. Yang ni pun count as saving. Tapi untuk tujuan trip. Setiap bulan we have set an amount untuk masukkan dalam Tabung Trip. We did create a specific tabung lah. Despite of when and where your trip gonna be, tabung trip ni wajib diisi setiap bulan. Kami kena commit lah dengan decision kami. By the time we have decided to go for a trip, kita pakai duit dalam tabung trip tu je. You don't have to add on your money for the trip expenses. Takdelah kau rasa berat nak berjalan riang ria atau rasa terbeban nak kena withdraw pulak duit saving untuk bercuti. Kira macam kita pre-amp dulu kita punya trip lah. Kalau kata amount dalam tabung trip tu tak banyak mana, yet your trip is just few months left, kau gandakan kan sikit jumlah tabungan untuk tabung trip tu. Post-trip nanti takdelah nak mengeluh duit gaji bulan tu dah kering sebab habis belanja pergi trip or duit simpanan menyusut.

Dengan cara ni kiranya kau ada 3 tabungan lah, kau akan ada simpanan tetap dengan nilai yang dah fixed setiap bulan which later kau boleh predict lah another 10 years, berapa jumlah saving yang kau ada. In the same time, kau masih boleh bercuti dengan family dengan riang ria guna tabung trip, dan boleh shopping apa yang patut or boleh cover situasi yang tak terjangka menggunakan tabung kecemasan.

Simpanan tetap tu hanya akan digunakan bila perlu dan bila keadaan mendesak. Bila perlu tu macam nak pergi haji ke (which is my topmost point of saving), kau nak invest untuk another property ke etc. Bila keadaan mendesak tu, aku pun tak berani nak cakap. Anything can happen kan. Bukan kita mintak benda buruk jadi kat kita, but the least that we can do, be prepared sambil doa banyak-banyak minta dijauhkan benda-benda ynag tak diingini berlaku. Plus dalam keadaan ekonomi tak berapa stabil sekarang ni, dengan nilai matawang menyusut, it's one way you can protect yourself.

Yang penting kau kena disiplin dan jangan rambang mata. Shopping bila perlu, dan apa yang perlu sahaja.

Kalau kau pandai cari peluang buat bisnes, it's good for you. Macam aku ni bergantung pada duit gaji bulanan without any side income (ehh...house rental boleh kira side income jugak tak?? hihi), this is how I do. Hopefully aku dapatlah mencapai my ultimate target, dengan izin Allah.

Dalam masa yang sama, beringat jugak, what you earned, there's somebody portion in it. Jangan lupa zakat, sedekah dan infaq. The more you give, the more reward you'll get, InsyaAllah.